废除《CLARITY法案》并不能拯救社区银行

参议员辛西娅·卢米斯（@SenLummis) 正在反驳反对《数字资产市场透明度法案》的最强烈论点之一：支付稳定币将吸走社区银行的存款。

存款数据并不支持这种担忧。

卢米斯指出，美国银行的数据显示，今年各收入群体的家庭存款均有所增长，而联邦政府的数据也驳斥了存款外流的说法。联邦存款保险公司（FDIC）发布的2026年第一季度银行业概况证实，国内存款连续第七个季度增长，当季增长389.7亿美元，增幅达2.1%。这一增长势头可以追溯到此前FDIC发布的报告，此前已连续六个季度实现增长。

对于 Lummis 来说，数据清楚地表明了这一点：存款并没有因为稳定币而离开银行系统。

第 404 条款的真正内容

争议的焦点主要集中在《CLARITY法案》第404条上。包括美国银行家协会、美国独立社区银行家协会和76个州银行协会在内的银行业贸易团体在一封致参议院领导人的联名信中指出，该条款中的模糊之处可能使稳定币发挥存款替代品的作用，即使其目的是为了禁止这种结果。

卢米斯不同意这种解读。第404条禁止稳定币发行方支付任何类似利息的款项，包括伪装的奖励，并禁止将稳定币作为存款或联邦存款保险公司（FDIC）承保的产品进行销售。她认为该法案比现行法律更严格，而非更宽松。该条款是在参议员汤姆·蒂利斯和安吉拉·奥尔索布鲁克斯达成两党妥协后制定的，禁止相关方仅因持有支付型稳定币或提供相当于银行存款利息的收益而支付回报，同时保留与平台实际使用挂钩的、定义明确的基于活动的奖励。

银行业集团对此仍持怀疑态度。该联盟警告称，稳定币安排实际上仍可能起到存款替代品的作用，而流经社区银行的信贷（包括住房贷款、小企业贷款和农业融资）依赖于将存款留在本地。

卢米斯反驳说，废除《CLARITY法案》并不能解决这个问题。她认为，长期的银行合并，而非稳定币，才是社区贷款机构面临的结构性威胁；废除该法案只会维持现状，而无法解决真正导致独立地方银行数量减少的根本原因。

来源：
联邦存款保险公司（FDIC）2026年第一季度银行业概况
区块链：美国银行业集团敦促参议院加强《CLARITY法案》中关于稳定币的条款
BeInCrypto：78家银行集团敦促参议院重写《CLARITY法案》第404条